—庐芜考察学习之体会

“你们要先忘掉湘菜的味道，才能真正体会徽菜的妙处”，王书记老同学在19日晚宴中的一席话让学习组一行受益匪浅。忘掉意味着放空先前的认知，意味着保持初尝者心态，这放在我们的外出学习中同样适合。“初学者看待问题的角度多种多样，但专家看待问题的角度少之又少”。市管理中心鼓励外出学习的初衷，应是通过学习和借鉴外部先进做法、成功经验来提升住房公积金管理水平。“橘生淮南则为橘，橘生淮北则为枳”，需要我们以一个初学者的心态，不武断、不偏见地去学习和吸收各地住房公积金管理机构如何通过政策设计、流程优化、服务提高等手段，适应当地社会经济发展实际来充分发挥住房公积金制度综合效益。在安徽合肥、芜湖中心为期两天的学习中，我们接触了很多不同于益阳的做法，有些具体措施或背后的规律放在益阳同样适合。

一、统一业务复核与稽核

合肥中心建成电子档案系统后，将其与业务系统无缝对接，根据存档需要锁定业务办理必扫件并开发缺件提示功能。前台业务受理资料、扫描录入系统后，由稽核人员（4名）在后台复核资料完整性、稽核资料真实性。无疑业务当天办结，存疑业务（疑似骗提、外地购房提取等）3个工作日办结或删除。据介绍，该中心在复核与稽核统一的模式下，业务均能按时办结且未发生成功骗提案件。

目前，我中心业务复核和稽核职能分属非经办综合柜员、财务付款人员和稽核人员，从往期的稽核通报来看，复核流于形式已是普遍现象，事后稽核也难以及时发现骗提行为，甚至导致了严重的骗提案件发生。虽然我中心全面推行复核与稽核统一的模式还存在工作量较大，现有人员配置可能难以胜任；部门资源共享渠道不够畅通，导致实时稽核难以实现等困难，但加强业务资料完整性、真实性的事前核查应是发展趋势。可尝试先期集中部分业务（如提取业务资料的完整性复核、能联网查询的权证凭证真实性稽核职能）至法规稽核科，待条件成熟后实现业务复核与稽核的统一。

二、授信贷款应对流动性紧张

受积极的使用政策和新一轮房价上涨等因素综合影响，9月底，合肥、芜湖中心贷存比贷存比均超过100%。其中，合肥中心更是高达123%。面对资金流动性紧张困境，合肥、芜湖中心的应对措施近乎一致：经管委会批准，通过银行授信贷款融资解决。贷款利率通过竞价方式，可在央行一年期贷款基准利率上打9.5折或9折，即4.1325%或3.915%。这种融资方式虽因公积金中心事业单位性质限制无明确政策支持，但在融资效率、财务成本、管理难度上与存量贷款资产转让融资途径相比有一定优势。

上半年，我中心通过质押存量贷款资产的方式，从益阳农商行融资1亿元，融资利率为4.0375%；通过在非公开市场发行证券的方式，从华融湘江银行融资1亿元，融资利率为4.0%；通过打包出售存量贷款资产的方式，从建设银行融资2亿元，融资利率为4.655%。相较授信贷款（9.5折），前两者成本优势不明显，后者高于；相较授信贷款（9折），这三次融资的成本都明显较高。

更加积极、开放的使用政策将是住房公积金制度的改革和发展方向，资金使用需求在一定时期内将保持旺盛状态。封闭运行的住房公积金只有通过政府拆借、银行融资等手段，才能满足资金池外的使用需求。前段时间，中心面向全系统征求调整灵活就业人员贷款条件，可适当考虑银行授信贷款融资方式应对资金使用需求的再一次扩大。

三、精细化设计缴存使用政策

去年下半年至今，合肥市房地产市场正经历着一轮房价暴涨过程，短短一年时间，商品房成交均价翻番。房价攀升让合肥成为了全国关注的焦点，过热的房地产市场也成为当地政府重点调控对象，商品房限购令应运而生。住房公积金制度作为政府调控房地产市场的重要金融和政策工具，合肥中心准确地把握了这一定位，迅速调整个贷次数由“仅认贷”为“既认贷又认房”，且市区与下属县（市）房屋套数分开计算。此举既有效降低了住房公积金个贷在房价上涨中的杠杆作用，又密切配合了当地政府希望通过政策引导住房消费向县（市）转移，避免房地产市场在限购令下硬着陆风险的决策部署。

国家在去年来的房地产去库存攻坚战中，出台了逐步推进至全面实施棚改货币化安置的相关政策，要求各地政府在棚改拆迁安置中，加大货币化补偿的比例，引导棚改拆迁户到商品房市场中解决住房问题。芜湖中心准确把握这一政策导向，出台了《市区棚改区改造被征收人个贷细则》，加入了引导棚改拆迁安置对象到商品房市场中解决住房问题的队伍。《细则》规定被征收人将棚改拆迁安置费（扣除1500元/㎡的装修费）全部用于支付购房首付后，可在芜湖中心申请个人住房贷款，利率在商业银行基准利率上打8.5折。

为响应国家新型城镇化建设的号召和1亿农业转移人口进城的战略部署，芜湖中心针对农业转移人口（以参加新农合为标准认定）住房消费融资出台了专门的住房公积金缴存使用办法并积极开展试点工作。考虑农业转移人口多在外务工，回乡置业多集中在节假日，个贷参照正常连续缴存6个月的条件很难顺利办理，该中心还专门出台了一次性补缴6个月缴存额即可申请贷款的“即缴即贷”特殊政策。另外，此类贷款由发放地财政部门按照新发额的1%补充风险准备金，管理中心与当地政府实现了协调配合、良性互动。农业转移人口缴存使用住房公积金的做法，得到了住建部公积金监管司的高度认可，司长张其光于9月19日至21日到该中心开展了为期三天的专项调研。

合肥中心贷款次数分县（市）认房又认贷，芜湖中心棚改拆迁安置户纳入制度建设、即缴即贷支持农业人口城镇化等措施，都是通过紧贴国家大政方针和当地社会经济发展实际精细化设计使用政策，获得政府认可的同时充分发挥了制度的工具属性。我中心2009年起就一直允许灵活就业人员（包括个体工商户及其雇用人员、自由职业者、农业人口等）缴存使用住房公积金，但一直主要着眼于做大做强住房公积金个贷业务，未对缴存使用政策与国家大政方针的紧密结合进行精细化设计，导致政策卖点少，肥肉埋在饭里吃了。鉴于灵活就业人员组成复杂，各种群体的需求不尽相同，仅以贷款业务和资金使用情况为出发点设计、调整政策难免顾此失彼、不能周全。今后，可加强缴存使用政策设计的精细化管理，让政策润物有声且不因调整而牵一发动全身。中心主要领导曾提出过出台面向棚改拆迁户、大学毕业生、农业转移人口等特定群体的差别化贷款政策，在利率折扣、首付比例等项目上给予政策性支持。也许，我们真的可以认真研究一下。