卢先兵

　　“卡案件在增多，手法也在不断翻新。”9月13日，深圳市公安局经侦局副大队长李彦平在深圳国内银行同业公会“银行卡安全防控案例剖析”会议上说。上周起，该局的打击重点转向境内外团伙的“引资诈骗”——采用虚假引资手段骗取持卡人信息后，复制伪卡疯狂盗取现金。

　　引资诈骗与POS机和信用卡的发行泛滥有关。深圳银行业人士直言，犯罪嫌疑人轻易拥有多张银行卡，往往与商户合谋利用POS机盗刷，而银行的管理存在漏洞，短期内无法杜绝伪卡制作和真卡冒领，收单市场的恶性竞争也使得银行难以抑制机具派发的冲动。。

　　“最近深圳的收单市场已由银联一家独大逐渐转为完全竞争，商户回佣率又在大幅降低。”上述银行人士透露。

　　引资被盗290万

　　7月初，某银行客户报案，其银行卡在未丢失的情况下被人在澳门盗刷3次，共被盗取290万元。该客户来自广州，欲到深圳来投资，资金不足。在犯罪嫌疑人答应帮忙引资的情况下，他在多个POS机上进行了卡余额查询，泄露了个人信息。

　　“一般嫌疑人会先答应帮忙贴息，套取了持卡人信息后，马上制作假卡，然后进行境外盗刷。” 李彦平说。一名自江苏至深圳的银行客户，亦在澳门被盗刷190万元。

　　因毗邻港澳，深圳成为引资诈骗案的高发区。上周深圳警方已与澳门警方进行了接洽，联合打击此类犯罪。

　　信用卡“套现”在深圳仍显猖獗。深圳警方披露，上半年侦办一案件，警方捣毁11个套现窝点，抓获35个嫌疑人，缴获30余台POS机，600张左右信用卡。经审讯获知，该11个窝点已累计套现10多亿元，足见其猖獗。

　　据深圳警方初步统计，今年以来，深圳共接报银行卡案件300多宗，破获130余宗，抓获犯罪嫌疑人150多人，缴获信用卡4000多张。

　　疑似套现额增79%

　　银行卡案件高发，与银行管理缺位和无序竞争有莫大干系。

　　去年，深圳银监局在对当地信用卡业务的现场检查中发现，2008年各行共监测疑似套现交易金额22.56亿元，较上年增加9.94亿元，增幅78.76%，占全年信用卡交易金额的2.81%。但由于持卡人往往与商户合谋，套现行为难以查实，2008年各行查实套现仅0.55亿元。

　　各家银行都将深圳视为信用卡发展重镇，无序竞争造成一人多卡，过度授信。银监会要求，对每个客户应进行最高授信额度管理。但深圳银监局在现场检查中发现，部分银行都没有严格执行这一规定，没有将分期付款额度纳入统一额度内，成为信用卡套现分子的重点套现路径。

　　银行业监管部门走访调查发现，深圳信用卡风险管理流程模式粗放，不能有效控制风险，审批人员数量与业务发展速度不匹配，对营销环节缺乏预审，风控压力全部集中于后台导致管理疏漏。

　　比如，某行核发各类卡23.14万张，但初级审批人员只有13名，按照有效工作日计算，单人日均审查及审批发卡高达66张。客观上必然难以做到严格细致审核客户资信状况。

　　另一大问题是“一柜多机”、商户交易监控薄弱。李彦平称，在办案中警方发现，许多商户不止一台POS机，有些在外地银行申领的POS机也在深圳使用。

　　“机具泛滥与收单市场恶性竞争有关。”深圳银行业人士直言。目前在深圳市场上运行着两套回佣率标准，一是深圳标准，回佣率较高，在发卡行、收单行、银联之间利润分配比例为7:2:1；另一种是全国标准，回佣率较低，三方分配为7:x:1，即收单行根据与商户的谈判能力确定利润水平。一些收单行出于竞争需要，使用第二套标准，造成深圳市场混乱。

　　“建议监管层对信用卡业务强化资本约束，为防止银行过度授信，可将未使用的信用卡授信额度视同表外承诺项目计算加权风险资产，并提高信用卡拨备标准。”深圳一业内人士称。

　　深圳银监局一位人士认为，加强信用卡业务运营评估体系建设十分重要。目前，各银行对信用卡业务的数据采集和报送很不全面及时，因此无法进行专门统计分析。评估体系建立后，可作为市场准入、风险评级及检查的依据。